НАУЧИТЕ СОТРУДНИКОВ СЧИТАТЬ

Вообразите, какие неприятности сва­лились бы на вашу компанию, если бы у ее финансового директора не было элементарного представления о финансах. А ведь именно в такой ситуации оказались сегодня ваши сотрудники. Мало кто из них готов к роли финдиректора собственной жизни, и, тем не менее, им приходит­ся ее играть: вырабатывать кредит­ную политику и как-то взвешивать риски для себя и своей семьи в таких непростых вопросах, как ипотека, инвестиции и страховка. Почему бы компании не помочь им освоить азы финансов, взяв на себя их обучение?

Хорошо известно, что многие не сильны в математике — не умеют вычислять процент или умножать дробями. Да и с пониманием основ экономики дела не лучше.

В своем исследовании мы попыта­лись определить уровень кредитной грамотности простых потребителей: понимают ли они, как начисляются проценты по ссуде, способны ли при­нимать элементарные решения, каса­ющиеся потребительских кредитов. Поразительно, до чего невежествен­ными оказалась наши респонденты.

Вместе с компанией TNS, специ­ализирующейся на маркетинговых исследованиях, мы опросили тысячи американских потребителей по всей стране. Мы предполагали, что многие будут смутно представлять себе, как работают кредитные карты и вряд ли смогут рассчитать сложный процент по своему долгу или депозиту. Удиви­ло, что таких оказалось абсолютное большинство.

К примеру, респондентам задавали вопрос: если у вас долг в $1000 по кредитной карте под 20% годовых, и вы не вносите никаких платежей для его погашения, то через сколько лет долг удвоится? Шесть вариантов ответа: (1) два года, (2) менее пяти лет, (3) от пяти до десяти лет, (4) более десяти лет, (5) не знаю, (6) предпочитаю не отвечать.

Чуть более трети опрошенных выбрали правильный ответ — менее чем за пять лет; более 30% счита­ли, что на это потребуется гораздо больше времени, а 18% предпочли не гадать. И это очень тревожный сигнал, учитывая колоссальное дол­говое бремя, которое сегодня несут потребители США.

Кто ответил правильно? Наш тест на финансовую грамотность ока­зался сложным для большинства опрошен­ных. Особенно низкие результаты показали некоторые демографические группы. Вот как распределились ответы респондентов на вопрос: через какое время ваш долг, взятый под 20% годовых, удвоится, если вы не предпримете никаких действий для его погашения? 36% - всех взрослых респондентов; 46% - мужчин; 26% - женщин; 43% - людей в возрасте от 18 до 30 лет; 29% - людей старше 65 лет; 48% - людей с совокупным семейным доходом более $75 тысяч; 26% - людей с совокупным семейным доходом менее $30 тысяч.

Плата за невежество высока. Мы установили, что наименее финансово грамотные потребители платят в погашение своих долгов по картам приблизительно на 50% больше, чем среднестатистический держатель кредитки. Также эти люди чаще при­знавались, что их долги непосильны. Вызывает тревогу, что, как правило, необходимых знаний нет как раз утех, кто находится в самом трудном финансовом положении.

Может, компаниям нужно не только учить своих сотрудников, как увеличить свои пенсионные накопле­ния с помощью государственной прог­раммы поддержки, а подумать, как сделать их финансово грамотными?

Какой смысл отдавать часть своего заработка, пусть и небольшую, в программу пенсионных накопле­ний, если за то же время у вас на­капливается колоссальный долг по кредитам, полученным под 18 и бо­лее процентов? Компании серьезно помогут сотрудникам, если включат ликбез по финансам в свой соцпакет.

Обучение может охватывать всех или только отдельные демографические группы, наиболее уязвимые в финан­совом отношении и, как оказалось, наименее подкованные. В частности, женщин. Программа ориентации для новых сотрудниц может включать просмотр видеоролика о том, как снизить объем денежных средств, которые уходят на погашение долга по кредитной карте.

Инновационный метод — видео­игры, развивающие конкретные финансовые навыки. Недавно неком­мерческий фонд Doorways to Dreams Fund разработал обучающую игру «Знаменитости в беде». Участни­ки осваивают навыки управления кредитными и дебетовыми картами, играя роль финансового менеджера знаменитостей.

А компания E-Duction оказывает персоналу прямую поддержку, пре­доставляя беспроцентную кредитную карту, по которой можно брать взай­мы в счет будущей зарплаты. При погашении задолженности использу­ется стандартный график.

Миллионы американцев уже по уши в долгах и ничего не накопили на черный день. У нынешнего поколения задолженность в пересчете на домо­хозяйство в два с лишним раза выше, чем у предыдущего. При опросе, про­веденном в июне 2009 года также при участии компании TNS, почти поло­вина американцев признались, что не смогли бы за 30 дней найти $2 тысячи на непредвиденные расходы — ни из собственных сбережений, ни в банке, ни у друзей или родственников. Значит, риск банкротств очень высок и в экономике по-прежнему все висит на волоске.

Если люди не будут обладать зна­ниями, без которых нельзя прини­мать здравые финансовые решения, Соединенные Штаты может ожидать еще не одна финансовая встряска, что не сулит ничего хорошего. В том числе компаниям-производителям.

Аннамария Лусарди профессор экономики

Дартмутского колледжа.

Питер Туфано про­фессор финансового

менеджмента Гарвардской школы бизнеса

и председа­тель фонда Doorways to Dreams.